Préretraite vs. Retraite ordinaire : Ce que tu dois savoir

De nombreuses personnes rêvent de prendre leur retraite plus tôt pour profiter davantage de temps pour elles-mêmes, leur famille ou leurs loisirs. Cependant, prendre sa retraite anticipée a aussi son prix : ceux qui cessent de travailler avant l'âge légal de la retraite doivent s'attendre à une réduction de leur pension. Dans cet article de blog, vous découvrirez à quel point cette réduction peut être importante et quels facteurs vous devriez prendre en compte dans votre décision.

Comment fonctionne la retraite anticipée en Suisse ?

En Suisse, le système de prévoyance est composé de trois piliers : l'AVS (1er pilier), la caisse de pension (2ème pilier) et la prévoyance privée (3ème pilier). L'âge légal de la retraite est de 64 ans pour les femmes et de 65 ans pour les hommes.

Une retraite anticipée est possible jusqu'à deux ans avant l'âge légal de la retraite, soit à partir de 62 ans pour les femmes et 63 ans pour les hommes. Toutefois, vous devez vous attendre à une réduction de votre pension, qui varie selon le pilier concerné.

Important : L'âge de référence pour les femmes et les hommes sera uniformisé à 65 ans à partir de 2028. Cela signifie que vous ne pourrez demander une retraite anticipée qu'à partir de 63 ans dès cette date.

Quelle est la réduction de la pension en cas de retraite anticipée ?

La réduction de la pension dépend du nombre d'années par lesquelles vous anticipez votre retraite et du montant de vos avoirs dans les différents piliers. Voici quelques exemples :

Pension AVS

La pension AVS est réduite de 6,8 % pour chaque année de retraite anticipée. Si vous prenez votre retraite deux ans plus tôt, vous recevrez 13,6 % de moins que si vous aviez attendu l'âge légal de la retraite. La pension AVS maximale pour une personne seule est de 29’680 francs par an (en 2023). Avec un retrait anticipé de deux ans, elle serait réduite à 25’402 francs par an.

Pension de la caisse de pension

La pension de la caisse de pension dépend du taux de conversion utilisé pour transformer votre capital en une rente viagère. Le taux de conversion légal est de 6,8 %. Pour le capital de prévoyance surcomplémentaire, les caisses de pension peuvent fixer un taux de conversion inférieur, souvent compris entre 5 et 5,5 %. En cas de retraite anticipée, le taux de conversion est en outre réduit, car la pension est versée plus longtemps.

Supposons que vous avez un capital de 500’000 francs dans votre caisse de pension, dont 200’000 francs dans le secteur obligatoire et 300’000 francs dans le secteur surcomplémentaire. Dans le cas d'une retraite à l'âge légal, vous recevriez une pension de 31’400 francs par an (200’000 x 6,8 % + 300’000 x 5 %). Avec une retraite anticipée de deux ans, cette somme serait réduite à environ 26’600 francs par an.

Conclusion

Une retraite anticipée peut vous offrir plus de temps et de liberté pendant votre retraite, mais elle a aussi son prix. Vous devrez compter sur une pension plus faible, qui peut ne pas couvrir votre niveau de vie habituel. Vous devez bien planifier votre prévoyance et investir judicieusement votre patrimoine pour éviter un déficit de prévoyance.